国家金融监督管理总局淄博监管分局关于普惠金融十年发展政策梳理

作者：管理员来源：本站点击：时间：2024-04-10

一、普惠金融的定义

2005年，联合国在宣传小额信贷时首次使用“普惠金融”一词，提倡全民平等的享受现代金融服务理念，并将其定义为“能有效、全方位地为社会各个阶层和群体提供相关服务的金融体系”。2013年十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略，提出普惠金融是对所有金融服务需求的人都有权平等使用和享受的一种价格合理、形式方便的大众金融服务。2015年底，经党中央批准，国务院在《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》中，首次明确了“普惠金融”在国家层面的定义：普惠金融是指立足机会平等和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群众提供适当的、有效的金融服务。

二、我国普惠金融的发展脉络

（一）20世纪90年代：公益性小额信贷阶段。我国最初的小额信贷以扶贫为主，带有公益性质。中国社科院农村发展所科研人员1993年在河北易县创建的扶贫经济合作社，通过提供小额信贷（基本是小额度贷款）服务改善贫困农户，体现了普惠金融的基本理念，这也成为普惠金融在中国的雏形，对今后的普惠金融产生了深远的影响。

（二）2000-2005年：发展性微型金融阶段。小额信贷开始兼顾提高居民生活质量，促进城乡就业。中国人民银行要求正规金融机构介入小额信贷，发展性微型金融与公益性小额信贷相互借鉴、并行发展。该阶段微型金融规模偏小，社会影响存在局限性。

（三）2005-至今：综合性普惠金融阶段。系列政策的出台在宏观上为普惠金融的发展创造良好的政策环境。新型普惠金融体系不再为发展小额信贷的单一模式，而是全面支持小微企业和低收入人群的综合金融服务业务。

三、中央普惠金融政策发展沿革

时间	政策内容	政策出处
2005年	联合国正式提出“普惠金融概念”，央行、商务部、国开行等与联合国开发计划署合作开展“建设中国普惠金融体系”项目，我国多家银行参与国开行与世界银行合作开展的微贷款项目。	“建设中国普惠金融体系”项目
2013年11月	正式提出要“发展普惠金融，鼓励金融创新”。	《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》
2014年3月	在“深化金融体制改革”的表述中增加“发展普惠金融”。	《政府工作报告》
2015年3月	提出要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。	《政府工作报告》
2015年12月	提出“普惠金融”明确定义，发展普惠金融上升为我国国家战略之一。	《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》
2016年3月	首次将养老服务纳入普惠金融覆盖的范围。	《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》
2017年5月	部署推动大中型商业银行设立普惠金融事业部，以期资金量大、信贷管理经验丰富的头部金融机构带头践行普惠金融。	国务院常务会议
2018年3月	改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，规范发展地方性中小金融机构，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。	《政府工作报告》
2019年3月	对金融机构特别是大型国有银行的普惠金融提出明确要求，要求其每年普惠金融贷款增速不低于30%。	《政府工作报告》
2020年5月	国有大型银行上半年普惠型小微企业贷款余额同比增速要力争不低于30%	《政府工作报告》
2021年3月	健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。增强金融普惠型。	《政府工作报告》
2023年9月	构建高水平普惠金融体系，进一步推进普惠金融高质量发展。	《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》

四、国家金融监督管理总局普惠金融政策沿革

（一）小微企业金融服务。小微信贷政策总体方向和发展思路保持稳定，但随着小微企业金融服务的持续快速发展，具体监管考核要求在量、质间侧重有所变化。2011-2017年，对小微企业贷款的监管考核要求经历了“一个不低于、一个高于”“两个不低于”“三个不低于”的变化。2018年明确将考核口径调整为普惠型小微企业贷款，并提出“两增两控”的具体考核要求。2024年，向保量稳价优结构方向转变。

时间	政策要点	政策含义	政策出处
2011年	一个不低于、一个高于	小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平。	《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》
2013年	两个不低于	小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期。	《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》
2015年	三个不低于	小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。	《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》
2018年	两增两控	以单户授信1000万元以下的小微企业贷款为考核重点，努力实现“两增两控”目标，即普惠小微贷款增速高于各项贷款增速，有贷款余额户数高于年初，合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。	《中国银保监会办公厅关于2018年推动小微企业金融服务高质量发展的通知》
2024年	保量稳价优结构	力争实现普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速的目标、合理确定普惠型小微企业贷款利率水平。增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放。	《国家金融监督管理总局办公厅关于做好2024年普惠信贷工作的通知》

（二）金融服务乡村振兴。涉农信贷政策自2014年来经历了“一个增长”“一个增长、一个高于”等阶段，2020年明确提出“余额增长、增速差异化考核”的系统内考核要求，目前仍沿用该考核要求。

时间	政策要点	政策含义	政策出处
2014年	一个增长	保持涉农信贷投放总量持续增长。	《中国银监会办公厅关于做好2014年农村金融服务工作的通知》
2015年	一个增长、一个高于	在有效提高贷款增量的基础上，努力实现涉农贷款增速高于全部贷款平均水平。	《中国银监会办公厅关于做好2015年农村金融服务工作的通知》
2020年至今	余额增长、增速差异化考核	在保持同口径涉农贷款和普惠型涉农贷款余额持续增长的基础上，完成差异化的普惠型涉农贷款增速考核目标。	《中国银保监会办公厅关于做好2020年银行业保险业服务“三农”领域重点工作的通知》《中国银保监会办公厅关于做好2023年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》《国家金融监督管理总局办公厅关于做好2024年普惠信贷工作的通知》