关于确保新农村文明信用工程建设成效的探讨

——以临淄农村商业银行为例

山东省农村信用社联合社淄博办事处党委书记、主任

马立军

    近年来，临淄农商行将信用工程作为吃饭工程来抓，通过细化考核措施和操作流程，扎实推进示范点建设等措施，推动了信用工程建设快速开展。但是也存在着部分领导重视程度不够、信用评定弄虚作假、敷衍了事现象，本文通过对于前期工作总结，分析问题，探讨做好信用工程建设的具体措施，希望对于做好今后工作有一定帮助。

一、临淄农商行信用工程建设基本情况

    临淄区辖内共422个行政村，103808户。截止到2012年1月底，共有165个行政村完成信用等级评定，参评户数达到62070户，评定信用户27778户，行政村评定完成率为39%，参评户数占比为59.79%，信用户占比为44.75%。组建联保体60个，授信总额10274万元，贷款余额达到8652万元。自2011年12月实施《山东临淄农村商业银行股份有限公司信用等级集中评定实施方案》以来，完成49个行政村的评定，参评农户9171户，评定信用户4462户，发放拟授信卡5744个。

二、前期信用工程建设中存在的突出问题

（一）各支行信用工程开展不平衡。部分支行辖内行政村数量较多，例如齐都支行辖内有47个行政，敬仲支行辖内有50个行政村，而桐林、南王支行辖内仅有6个行政村。行政村数量的差异使某些支行难以在辖内大范围开展信用等级评定工作 。

（二）存在未按信用等级评定流程进行评定现象。目前某些支行信用等级评定还存在月末突击的现象，在距离月末还有三、四天的时候入村进行评定，简化操作流程，减少宣传天数，一味追求文明信用户申请审定表的签字率，未能按照入户调查视同贷款调查的标准进行信用等级评定，难以起到挖掘客户信贷需求，贮备优质客户的最终目的。

（三）存在以完成规定信用户评定率为评定目标问题。某些支行存在以完成信用户评定比例（35%）为目标现象，为完成任务而进行信用等级评定，为了支行考核而评定。

（四）客户经理参与信用等级评定工作积极性不高，对信用等级评定的认识有待提高。客户经理被动应付现象严重，客户经理没有全方位立体营销的意识，认为只要无法给客户放贷款，拉存款、发展电子产品都是空谈，片面的强调营销业务的客观原因。

（五）客户参加信用等级评定积极性不高。城区和农区普遍存在有贷款需求的客户积极参与，没有贷款需求的对信用等级评定持怀疑的态度或不积极配合。基于2011年贷款规模受限制，使许多评为信用户的客户无法获得信贷支持，客户没有真正体会到信用评定的好处。

（六）拟授信卡发放真实性问题。通过前期的实地调查，某些支行存在拟授信卡副本上交总部考核，而正本未发放给信用户的现象，无法发挥拟授信卡储备优质客户的作用。

（七）存在客户经理遗留问题。由于各种原因，某些支行在过去从事客户经理工作期间存在吃、拿、卡、要现象，使客户对客户经理的不信任上升到对农商行的不信任。

三、做实信用工程建设的具体建议

（一）更新理念，提高认识。无论从支行行长、信贷专管员还是客户经理，都认为文明信用工程是形象工程、虚的，不切实际的，从而使他们在执行上，只是一味的应付。我们要更新支行行长、信贷专管员、客户经理对文明信用工程的理念，提高对文明信用工程的认识，真正的将文明信用工程作为我们的吃饭工程和生命工程来抓。

（二）细分客户，找准市场定位。我行一直以服务三农为我行的市场地位，从1月份个人贷款构成情况来看，农户贷款62657万元，占比47%，个体工商户贷款29212万元，占比22%，单位职工贷款17698万元，占比13%，国家公务员贷款19368万元，占比14%。从构成看，国家公务员和单位职工贷款占比较大。我们要将农户、个体工商户、微型企业主作为信贷支持的重点，鼓励各单位发放这方面的贷款。

（三）打破大锅饭，实行按劳分配。有重点的评定信用户，树立示范信用户制度，注重信用等级评定的实效性。农区支行实行按村进行评定的方式，客户经理干多干少一个样，参照城区支行的任务分配方式，按照各支行客户经理的人数进行分配任务，在前期客户经理分片的情况，每个客户经理在自己的片区内，每月选取1个行政村进行评定，并有重点的评定20户信用户，并以此作为该客户经理的评定任务，任务的完成率跟效益工资挂钩。客户经理下月选取自己片区内的另外一个行政村进行评定，再评定20户信用户，如此循环，可以使辖内所有行政村的农户都能进行信用工程全覆盖，使信用工程有步骤、有安排、逐步扩大信用工程的覆盖面。

（四）注重客户回访，加大总部领导督导力度。积极宣传客户服务热线服务、加大外部的监督力度，每月抽取3-5户信用户进行实地回访，检验信用等级评定的真实性。实行信用等级评定周报制度，各支行行长每周固定的向总部领导汇报各单位的文明信用工程的开展情况，及时反映问题，解决问题。

（五）加大宣传力度，营造良好的评定氛围，打造诚信文化。通过广播、电视、报纸等新闻媒介宣传文明信用工程，营造评定氛围，使客户由被动评定转变为主动评定，使客户督促客户经理对其进行信用等级评定。

（六）加大对信用户的利率优惠幅度。一方面对于初次参加信用等级评定的信用户实行5%的利率优惠，次年还参加信用等级评定的信用户实行2%的优惠，按照每年2%的利率优惠幅度对信用户进行利率优惠，优惠幅度最高不超过10%；另一方面按照信用户的存贷比进行利率定价，在享受信用户利率优惠的基础上，根据客户的存款归行率进行利率定价，按照一定的比例对客户在进行利率优惠，优惠幅度最高不超过30%。

（七）注重信用评定实效，提高信用评定结果的利用率。从个人贷款的发放情况看，通过集中评定、发放拟授信卡而办理的联保体贷款数额较少，今后将进一步加大个人贷款的投放力度，支持优质客户的发展。